Du planst, einen Kredit aufzunehmen? Ob für einen Hauskauf, ein neues Auto oder für andere Anschaffungen – die wichtigste Frage lautet: „Wie viel Kredit kann ich mir leisten?“ In diesem Artikel erfährst Du, worauf es dabei ankommt und wie Du die maximale Kreditsumme ermitteln kannst. Wir beleuchten sowohl die relevanten Faktoren von Deiner Seite als auch die Kriterien, die Banken an Kreditnehmer stellen.
Dein Einkommen als Basis
Dein Einkommen ist ein zentraler Faktor, den Du berücksichtigen musst, um die maximale Kreditsumme zu bestimmen. Banken prüfen genau, wie viel Netto-Einkommen Dir monatlich zur Verfügung steht, um festzustellen, ob Du in der Lage bist, die Kreditraten zurückzuzahlen.
Brutto- und Netto-Einkommen
Dein Bruttoeinkommen ist der Betrag, den Du vor Steuern und Sozialabgaben verdienst. Wichtig ist primär das Netto-Einkommen, also der Betrag, der Dir nach Abzug aller Steuern und Abgaben bleibt. Aus diesem Betrag müssen die monatlichen Ratenzahlungen erfolgen. Daher solltest Du genau wissen, wie viel Dir netto zur Verfügung steht.
Monatliche Kosten und finanzielle Verpflichtungen
Neben Deinem Einkommen spielen auch Deine monatlichen Ausgaben eine große Rolle bei der Bestimmung der maximalen Kreditsumme. Banken analysieren detailliert, welche festen Ausgaben Du hast, um festzustellen, wie viel Spielraum für Kreditraten vorhanden ist.
Fixkosten
Zu den Fixkosten zählen alle regelmäßig anfallenden Ausgaben, die Du nicht umgehen kannst. Diese umfassen Miete, Nebenkosten, Versicherungen, laufende Kredite und anderes. Auch Leasingverträge, etwa für Autos fallen in diese Kategorie.
Variable Kosten
Zusätzlich zu den Fixkosten gibt es variable Kosten wie Lebensmittel, Kleidung, Freizeitaktivitäten und spontane Ausgaben. Diese Kosten variieren je nach Lebensgewohnheiten und können von Monat zu Monat unterschiedlich sein. Es ist ratsam, hier vorsichtig zu kalkulieren und einen Durchschnittswert zu ermitteln, damit keine finanziellen Engpässe entstehen.
Haushaltsrechnung
Eine detaillierte Haushaltsrechnung dient dazu, Deine Einnahmen und Ausgaben gegenüberzustellen und bildet die Basis für die Berechnung Deiner maximalen Kreditlast.
Einnahmen
Zähle all Deine monatlichen Einnahmen zusammen. Zusätzlich zum Einkommen aus der Haupttätigkeit solltest Du auch Nebeneinkünfte berücksichtigen.
Ausgaben
Führe alle monatlichen Ausgaben auf und ziehe die Summe von Deinem Gesamteinkommen ab. Der verbleibende Betrag stellt Dein frei verfügbares Einkommen dar, aus dem die monatliche Kreditrate bestritten werden kann.
Die 40-Prozent-Regel
Eine grobe Faustregel besagt, dass die monatliche Kreditrate nicht mehr als 35 bis 40 Prozent Deines Nettoeinkommens betragen sollte. Wobei betont werden muss, dass dieser Wert sehr unspezifisch und bereits ziemlich hoch ist. Das Team von Cashhead empfiehlt Dir, die Ratenhöhe auf maximal 25 % anzusetzen, wenn es sich um einen Konsumentenkredit handelt. Bei Immobiliendarlehen hingegen kann der Wert höher bis maximal 40 % angesetzt werden. Immerhin entfallen die Mietkosten, wenn Du im Eigenheim wohnst. Andernfalls kann es schnell zu Liquiditätsproblemen kommen, wenn etwa unerwartete Ausgaben anfallen (Steuernachzahlung, Autoreparatur)
Beispielrechnung
Angenommen, Dein Netto-Einkommen beträgt 3.000 EUR monatlich. Nach der 40-Prozent-Regel sollten die Kreditraten maximal 1.200 EUR pro Monat nicht übersteigen. Berücksichtige dabei jedoch immer Deine individuellen Lebensumstände und denke daran, dass Banken in der Regel konservativere Grenzen setzen.
Bonität und Schufa-Score
Neben Deinen Einnahmen und Ausgaben spielen auch Deine Bonität und Dein Schufa-Score eine entscheidende Rolle bei der Kreditvergabe.
Was ist Bonität?
Bonität bezeichnet die Fähigkeit und Bereitschaft eines Kreditnehmers, seine finanziellen Verpflichtungen zu erfüllen. Banken bewerten diese anhand von verschiedenen Faktoren wie Deinem Einkommen, Deiner Beschäftigungssituation und Deinem bisherigen Zahlungsverhalten. Eine gute Bonität ist Voraussetzung für die Gewährung eines Kredits zu günstigen Konditionen.
Schufa-Score
Der Schufa-Score ist ein numerischer Wert, der Deine Kreditwürdigkeit anzeigt. Banken ziehen Schufa-Daten heran, um das Risiko eines Kreditausfalls zu bewerten. Ein hoher Schufa-Score signalisiert eine geringe Ausfallwahrscheinlichkeit, während ein niedriger Score das Risiko erhöht und die Kreditkonditionen verschlechtern kann.
Laufzeit und Zinsen
Neben der monatlichen Rate sind auch die Laufzeit des Kredits und die anfallenden Zinsen wichtige Faktoren bei der Kreditberechnung.
Laufzeit
Die Laufzeit gibt an, über welchen Zeitraum der Kredit zurückgezahlt wird. Je länger die Laufzeit, desto niedriger sind die monatlichen Raten. Allerdings erhöhen sich mit längerer Laufzeit auch die Zinskosten.
Zinssatz
Der Zinssatz ist der Preis, den Du für die Aufnahme des Kredits zahlen musst. Banken bieten unterschiedliche Zinssätze je nach Deiner Bonität und dem gewünschten Kreditbetrag. Es lohnt sich, verschiedene Angebote zu vergleichen und zu prüfen, ob fest- oder variabel verzinste Kredite besser zu Deinem finanziellen Spielraum passen.
Eigenkapital und Sicherheiten
Ein nicht zu unterschätzender Aspekt bei der Kreditaufnahme ist das Eigenkapital und mögliche Sicherheiten, die Du bieten kannst.
Eigenkapital
Je mehr Eigenkapital Du einbringst, desto besser fallen die Kreditkonditionen aus. Eigenkapital reduziert das finanzielle Risiko für die Bank und erleichtert Dir gleichzeitig die Rückzahlung.
Sicherheiten
Auch Sicherheiten wie Immobilien, Lebensversicherungen oder andere Vermögenswerte können die Kreditvergabe erleichtern und die Konditionen verbessern. Banken bewerten das Risiko eines Zahlungsausfalls als geringer, wenn Sicherheiten vorhanden sind.
Die Rolle der Bank
Banken sind gesetzlich verpflichtet, verantwortungsbewusst Kredite zu vergeben. Daher setzen sie umfangreiche Prüfungen an, bevor ein Kredit gewährt wird.
Kreditwürdigkeitsprüfung
In der Kreditwürdigkeitsprüfung ermitteln Banken anhand Deiner Bonität, Deiner Einkommensverhältnisse und Deiner Haushaltsrechnung, ob und in welcher Höhe Du kreditwürdig bist. Dabei sind sie auch verpflichtet, Deine Angaben durch Dokumente wie Gehaltsabrechnungen, Kontoauszüge und Schufa-Berichte zu überprüfen.
Konditionsangebote
Basierend auf den Ergebnissen der Kreditwürdigkeitsprüfung unterbreiten Banken Konditionsangebote. Diese beinhalten Vorschläge für die Laufzeit, den Zinssatz und die monatliche Rate.
Zusammenfassung und Fazit
Die Frage „Wie viel Kredit kann ich mir leisten?“ lässt sich nur durch eine detaillierte Analyse Deiner finanziellen Situation beantworten. Dein Einkommen, Deine monatlichen Ausgaben, Deine Bonität und Dein Schufa-Score sind entscheidende Faktoren.
Eine gründliche Haushaltsrechnung hilft dabei, Deinen finanziellen Spielraum zu erkennen und die maximale monatliche Kreditrate korrekt zu kalkulieren. Beachte die 40-Prozent-Regel bei Immobilienfinanzierungen und die 25%-Regel bei Konsumentendarlehen, um sicherzustellen, dass Du auch für unvorhergesehene Ausgaben gerüstet bist und nicht in Zahlungsnot gerätst.
Aktualisiert am 26/02/2025 von Felix Plate
